Construido para los hogares con pensión y de sistemas hospitalarios de Long Island.
Camba Capital es una práctica fiduciaria de nicho. El trabajo es más profundo para hogares cuya jubilación pasa por una pensión del sector público o de un sistema hospitalario. Maestros, policías, bomberos, servicio civil, LIRR, MTA, y los tres grandes sistemas de salud de Long Island. Una concentración secundaria atiende a hogares conectados al sector tecnológico, donde RSUs, acciones concentradas, o ingresos de fundador conviven con la pensión del cónyuge.
Cada sistema de abajo tiene sus propias particularidades. Su propia estructura de tiers, su propio menú de opciones, sus propias interacciones con el Seguro Social y Medicare. El propósito de esta página es ser honesto sobre lo que Camba ha visto, cuáles son las preguntas típicas, y dónde están las verdaderas decisiones de dinero.
NYSTRS
Maestros del estado de Nueva York fuera de la ciudad. La mayoría de los distritos escolares de Long Island, académicos de Stony Brook University, y la mayor parte del profesorado de SUNY en Long Island.
Qué lo hace único. Pensión de beneficio definido con hasta seis elecciones de opción (Maximum Allowance, Opciones 1 a 4, más las variantes Pop-up y Certain). Los miembros del Tier 6 contratados después de abril de 2012 enfrentan una estructura de contribución y beneficio materialmente diferente a la del Tier 4. El ingreso de NYSTRS interactúa con el Seguro Social a través de WEP si el miembro tiene otros ingresos cubiertos por el Seguro Social, y a través de GPO sobre el beneficio del cónyuge.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Debo tomar el Maximum Allowance o una opción Conjunta y de Sobreviviente?
¿Cómo se compara mi beneficio del Tier 6 con lo que habría recibido un colega del Tier 4?
Si también tengo TIAA de SUNY, ¿cómo coordino los dos?
Maestros y personal del Departamento de Educación de la Ciudad de Nueva York. Una porción significativa de los hogares de Long Island, ya que muchos empleados del DOE viven en Nassau o Suffolk y viajan diariamente.
Qué lo hace único. Sistema separado de NYSTRS. Incluye el programa Tax-Deferred Annuity (TDA). Un vehículo de ahorro voluntario tipo 403(b) con una opción de rendimiento fijo inusualmente generosa que vale la pena analizar cuidadosamente antes de hacer rollover. Los fondos del TDA a veces pueden quedarse en su lugar al jubilarse para continuar generando rendimientos fijos.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Debo hacer rollover de mi TDA a una IRA al jubilarme o dejarlo en el fondo de rendimiento fijo?
¿Cómo coordina la pensión NYCTRS con el Seguro Social?
¿Qué pasa con mi TDA al fallecer. Y cómo pasa a mi cónyuge?
Miembros del New York State Police and Fire Retirement System. Policías estatales, policías de Nassau y Suffolk, departamentos de bomberos voluntarios y pagados de Long Island, y roles de seguridad pública relacionados.
Qué lo hace único. La estructura del plan varía materialmente por tier y por la sección (de 20 o 25 años) en la que está el miembro. Los miembros del Tier 2 tienen una fórmula de beneficio fundamentalmente diferente a la del Tier 5 o Tier 6. La jubilación a menudo es mucho más temprana que en una carrera típica del servicio civil. Lo cual significa un período más largo antes de la elegibilidad para el Seguro Social y antes de Medicare.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Estoy en el plan de 20 años o el de 25 años, y cómo cambia eso mi elección?
¿Cuál es la diferencia entre Tier 2 y Tier 5 para mi elección específica?
¿Cómo cierro la brecha entre la jubilación y Medicare a los 65?
¿Cómo debe coordinarse la cuenta de compensación diferida con la pensión?
Empleados del servicio civil del New York State and Local Retirement System. Gobierno del condado de Suffolk, gobierno del condado de Nassau, empleados de pueblos y aldeas, personal no académico de SUNY, y la mayoría de los trabajadores del sector público que no están en docencia o seguridad pública.
Qué lo hace único. Seis tiers con reglas muy distintas. Los miembros del Tier 6 contratados después de abril de 2012 contribuyen durante toda su carrera y tienen un cálculo diferente del salario promedio final. El menú de opciones (Maximum, Opción 1 Cash Refund, 100% J&S, 75% J&S, 50% J&S, Pop-ups, Five- y Ten-Year Certain) es donde realmente vive la decisión de dinero.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Cuál elección de opción protege mejor a mi cónyuge dado nuestro panorama de ingresos?
¿Debo comprar crédito de servicio anterior antes de jubilarme?
¿Cómo encaja el plan 457(b) de compensación diferida junto con la pensión?
Miembros del New York City Employees' Retirement System. Servicio civil de la ciudad, tránsito (policía no-MTA), saneamiento, vivienda, y muchos empleados de agencias. Común en hogares de Long Island donde un cónyuge viajaba a un trabajo en la ciudad.
Qué lo hace único. Múltiples planes dentro del sistema, plan de 22 años, plan de 25 años, y otros, cada uno con sus propias reglas de contribución y beneficio. Los Variable Supplements Funds (VSFs) pueden agregar pagos adicionales para ciertos miembros. Los ahorros de anualidad y el ITHP agregan más piezas en movimiento.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Cómo se compara mi plan de 22 o 25 años con la fórmula general?
¿Para qué VSF soy elegible, y cómo afecta mi ingreso total de jubilación?
¿Cómo coordino NYCERS con la pensión de Long Island de mi cónyuge?
Oficiales del NYPD y bomberos del FDNY jubilados o cerca de la jubilación. Una concentración muy densa en la South Shore de Long Island y en el condado de Nassau en general.
Qué lo hace único. Separados de NYCERS. Cada fondo tiene su propia fórmula de beneficio, Variable Supplements Fund, y estructuras equivalentes a DROP. La jubilación a menudo ocurre cuando el miembro está en sus cincuentas tempranos a medios. Lo cual genera un período de transición inusualmente largo antes del Seguro Social y antes de Medicare, y una ventana larga para planificación de conversiones Roth.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Cómo debo modelar mi pensión más VSF más otros ingresos de jubilación para los próximos 30+ años?
¿Qué hago con mi 457(b) de compensación diferida al jubilarme?
¿Cómo aprovecho los años de bajos ingresos entre la jubilación y el Seguro Social para conversiones Roth?
Empleados y jubilados del Long Island Rail Road. Ingenieros, conductores, personal de tren y personal de oficina ferroviario. LIRR está cubierto por el federal Railroad Retirement Board, no por el Seguro Social.
Qué lo hace único. Los beneficios del RRB están estructurados en dos tiers. Tier I (similar al Seguro Social) y Tier II (similar a una pensión privada). El Seguro Social de un cónyuge que trabaja interactúa con RRB de manera diferente a como lo haría con una pensión del servicio civil. Las reglas de jubilación temprana bajo RRB son significativamente diferentes a las penalizaciones de jubilación temprana del Seguro Social.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Cómo trabajan juntos el Tier I y Tier II, y cuál es la edad óptima de reclamo?
Si me jubilo temprano a los 60 con 30 años de servicio, ¿qué pasa con mi beneficio?
¿Cómo coordinan los beneficios de Seguro Social de mi cónyuge y mi RRB?
Empleados de la New York City Transit Authority, MTA Bus, Metro-North, y MTA Police. Cubiertos a través de varios sistemas según el rol. NYCERS para la mayoría de los empleados civiles, MTA Police están en su propio fondo de pensiones.
Qué lo hace único. Qué sistema aplica depende enteramente de cuál agencia operativa y cuál rol. Algunos empleados de MTA participan en el sistema federal de Railroad Retirement (Metro-North); otros están en NYCERS; MTA Police tienen un fondo independiente. Coordinar correctamente comienza con confirmar el plan real.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿En cuál pensión MTA estoy realmente, y cuáles son mis opciones bajo ella?
¿Cómo coordino múltiples beneficios si cambié de agencia durante mi carrera?
¿Cuál es la estrategia de reclamo cuando aplican reglas ferroviarias y reglas del servicio civil?
Médicos, enfermeras, técnicos y personal administrativo de los tres sistemas hospitalarios dominantes de Long Island. Muchos empleados de Stony Brook Medicine participan en NYSTRS o NYSLRS según el rol; Northwell y NYU Langone son sistemas privados de 403(b).
Qué lo hace único. El problema de coordinación es el problema completo. Una enfermera de Stony Brook puede tener una pensión NYSTRS o NYSLRS junto con un saldo de TIAA u Optional Retirement Program. Un médico de Northwell tiene un 403(b) más a menudo un 401(k) separado o un arreglo de compensación diferida. NYU Langone tiene su propio 403(b) y frecuentemente un plan suplementario de jubilación ejecutiva para personal senior.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Cómo debo coordinar mi pensión NYSTRS / NYSLRS con mi saldo de TIAA o 403(b)?
¿Debo hacer rollover de mi 403(b) al jubilarme, o dejarlo con TIAA o el proveedor del plan?
Si tengo pensión y 403(b), ¿cuál financia cuáles años de jubilación?
Hogares de Long Island conectados al sector tecnológico
Residentes de Long Island con RSUs de empleadores tecnológicos públicos, posiciones concentradas en acciones, ingreso de cripto o de ingeniería de IA, fundadores saliendo de pequeños negocios, y hogares de doble carrera donde un cónyuge está en pensión del sector público y el otro en compensación de capital del sector privado.
Qué lo hace único. Estos hogares no encajan en la caja estándar del RIA minorista. Las preguntas de planificación tratan sobre calendarios de vesting de RSU, planes 10b5-1, exposición a AMT por ISO, diversificación de acciones concentradas, cosecha de pérdidas fiscales en cripto, ingreso K-1 de una LLC, y cómo cualquiera de eso coordina con la pensión del cónyuge.
Preguntas típicas sobre la mesa:
¿Cómo debo diversificar una posición concentrada de RSU sin generar una factura de impuestos grande?
¿Cuándo debo ejercer ISOs para gestionar AMT?
¿Cómo cambia la pensión NYSTRS de mi cónyuge la matemática de asignación de activos en mi 401(k)?
¿Cuál es la estructura correcta para ingresos de fundador junto con un ingreso del sector público?
Una llamada de treinta minutos. Su sistema, sus números, sobre la mesa.
Envíe su estado de cuenta de pensión más reciente, su estimación del Seguro Social, y cualquier estado de cuenta 401(k) / 403(b) / 457(b) / TDA. Dan Zimon los leerá antes de la llamada. La conversación comienza con sus números reales, no con un cuestionario genérico. En español o inglés.